Baxity.com: Будем балансировать между “можно” и “хочется”

С проектом Baxity.com уже есть одно интересное интервью. В свете последних событий на рынке платежных систем, обсудили еще несколько актуальных тем с руководителем проекта Сергеем Бексом.

В начале февраля приостановила свою работу британская платежная система ePayments. С возможным уходом с рынка ePayments сами юзеры и их потребность в надежной платежной системе остаются. А выбор не настолько велик, чтобы выбирать что-то из более чем двух-трех основных вариантов. Но где гарантия, что подобная ситуация не повторится в будущем с другими популярными платежными системами?

Когда речь заходит о надежности платежной системы прежде всего нужно обращать внимание на регулятора. Кто выдал лицензию, тот и в ответе за ваши деньги. Британский регулятор Financial Conduct Authority на сегодняшний день является одним из самых надежных контролирующих органов мира. Получить их лицензию не просто, потерять – легко. Но тут начинаются претензии со стороны пользователей системы. Почему? Да потому что, получив FCA лицензию система начинает закручивать гайки. Откуда думаете эти все селфи с датами, бесконечные справки с адресом и прочие премудрости? Это KYC (Know Your Client) и AML (Anti-Money Laundering) в действии. Ни одна система под контролем FCA не может этим пренебречь.

Теперь о криптовалюте. ePayments был известен, как сервис, позволяющий легко обналичивать криптовалюту. Не вдаваясь в детали и схемы могу сказать, что ни одна система, под контролем FCA не позволит вам легко вводить-выводить криптовалюту. Во-первых, это жесткий KYC, во-вторых, это смешные лимиты. Например, те же Skrill и Neteller позволяют делать депозиты в криптовалюте, но без “отмыва” через мерчанта вам не позволят их вывести.

Хотите гарантий? Терпите драконовские требования. Строгие – значит надежные, но такие не популярны. Наш брат любит, чтобы позволяли много и ничего за это не было. Вот ecoPayz не очень любят, говорят блокирует счета. Зато у его клиентов с большей долей вероятности проблем не будет. К этому идут и Skrill, и Neteller.

И последнее, про гарантии. Сохранность банковских вкладов гарантирует государство. Если банк закрывается, то вкладчики обычно получают свои деньги. Не быстро и ограниченную сумму, но получают. В платежных системах под FCA также. Деньги вернут, но не быстро и будьте готовы предоставить такие страшные документы, как Source of Wealth и Source of Funds.

В случае благоприятного прогноза и при условии, что средства пользователей ePayments остаются на банковском счете компании, первыми в очереди на получение этих средств будут стоять инвесторы. Формально так не должно происходить, но практика показывает в пользу этого сценария. А пользователям объявят, что злые хакеры постарались. Криптобиржи так и делают, и ничего им за это не бывает. Если правильно понимаю, простые пользователи платежных систем практически бесправны в подобных ситуациях?

Профессиональные игроки, в том числе любители ставок довольно избирательны в выборе игровых площадок. Кто будет играть в казино без лицензии? Никто не хочет связываться с нерегулируемыми площадками, потому что, если заблокируют счет с деньгами спросить будет не с кого.

Давайте представим, что любителю ставок заблокировали счет с приличной суммой и на вопросы шлют шаблонные ответы. Ваши действия? Сначала идете на авторитетные гемблинг-сообщества, где иногда присутствуют представители площадок. Если там не помогут, то к регулятору. В Европе и Англии их более 10. У каждого есть своя процедура разбирательства по конфликтам между игроком и игровой площадкой. Опытный игрок изучит правила и подаст жалобу. Если все сделано грамотно и игрок чист, то спустя 1-3 месяца деньги вернут. Были случаи, когда еще и компенсацию выплачивали.

Вернемся к вашему вопросу про крипто-биржи. Ситуация ведь идентичная. Нет KYC – бежим подальше, биржи обязаны ее требовать. Сомнительная юрисдикция – проходим мимо. Если государство не регулирует деятельность бирж, то никто ваши деньги не сбережет. На сегодняшний день надежными юрисдикциями считаются Швейцария, США, Великобритания, Япония. Также в числе неплохих Эстония, Мальта, Гибралтар, Сингапур. Особенно хорошо, если биржа принимает депозиты с банковских переводов и счет находится в Европе или вышеуказанных государствах. Потому что ни один европейский банк не возьмется обслуживать сомнительную биржу. Они тщательно проверяют уставные документы, учредителей, лицензии, политику AML/KYC. Не будем углубляться в эту тему, думаю суть уже понятна.

Так, что пользователи защищены там, где существует контроль. Выбирайте регулируемые площадки и тогда вероятность потерь мала.

Я уже высказывал мысль о том, что это десятилетие станет последним для традиционных банков и платежных систем. Банковскую сферу и фиатные платежные системы зарегулируют от обычного юзера до такой степени, что нормально пользоваться всем этим будет просто невозможно. По моим наблюдениям все больше пользователей (включая игроков на ставках) мигрирует в сторону криптовалюты. Фрилансерам без разницы через какую платежную систему взаимодействовать с клиентами. Не спровоцирует ли директива AMLD5 еще больший отток в криптовалюту?

Вы говорите о регуляциях, которые невозможно соблюдать рядовому пользователю. Но давайте это проясним, так как это сводится к нескольким вещам. Система должна понимать, что ты – это ты, то есть верификация личности. Второй уровень – защита от мультиаккаунтинга. Это селфи в различных его проявлениях или разговор с оператором через камеру и микрофон. Также они должны понимать, где тебя искать, если поступит запрос от суда, то есть верификация адреса. Далее следует простой набор правил. Пользоваться аккаунтом может только его владелец, если не предусмотрены семейные типы аккаунтов (такое бывает). Вы не должны переводить и принимать средства в коммерческих целях или от незнакомых лиц.

И последнее из важного. Если планируете оперировать крупными суммами, то по требованию обязаны предоставить SOW и SOF, иными словами, доказать, что деньги получены законным путем. Чего требует государство любой страны? Конечно же платить налоги. Для резидентов постсоветских стран это все еще звучит несправедливо, да и ситуация в этих странах, мягко говоря, не способствует. Жители же Европы вполне спокойно на это реагируют. Вот это регуляция. Реально ли это соблюсти или нет — решать вам.

Давайте порассуждаем на тему оттока игроков в криптовалютные площадки. На первый взгляд это выход. Но с учетом AMLD5 мы возвращаемся к вопросу, который обсуждали выше. Надежные площадки потребуют от вас того же, что и платежные системы. Не требуют, значит вы рискуете потерять средства. Рассмотрим пример подключения приема криптовалюты у букмекера. Первое, что у него попросят провайдеры крипто-платежей это лицензию. Далее тщательно проверят персону учредителя, юридический адрес, историю компании. Как думаете, смогут ли сомнительные персоны предоставить это все? За редким исключением кто-то из них пройдет все проверки и то с островной лицензией. Конечно, есть площадки, которые могут принимать криптовалюту через сомнительные сервисы, но и в этом случае регулятор обязан отреагировать. К сожалению, сеть полна игровых площадок, которые используют серые схемы, и задача игрока внимательно это изучить и принять решение о том, стоит ли там играть.

С этого года в РФ принят закон, который обязывает сообщать о наличии счетов в иностранных платежных системах и иных финансовых организациях (включая брокерские/инвестиционные счета) и движении средств по этим счетам в Налоговую службу. Честно говоря, сообщать не хочется. Но, видимо, придется. Потому что позиции платежных систем по этому вопросу остаются до сих пор не определенными. Предположим, что Paysera по своей инициативе «настучит» на юзера российским налоговым органам (если компанию хорошо «попросят», чтобы официально не лишиться российского рынка), у клиента платежки могут возникнуть проблемы. Срочно бежать в Налоговую и сообщать обо всех иностранных счетах?

В начале февраля ecoPayz обновили свои правила и указали на то, что при пополнении счета и выводе средств некоторые данные клиентов попадают третьим сервисам. Теперь ecoPayz не несет за это ответственность. Мало того, если ecoPayz заподозрит, что третьи сервисы злоупотребляют данными, они могут приостановить работу счета и инициировать проверку. Все это потому, что они очень соблюдают требования регулятора и отвечают за сохранность данных, согласно правилам GDPR.

Кстати, в Великобритании есть прецедент, когда одна аптека получила штраф за нарушение GDPR, потому что хранила рецепты клиентов на складе, где было влажно. Документы намокли, а это не ответственное хранение личных данных. Плюс у них были не заперты на ключ несколько ящиков, где лежали бумаги с личными данными клиентов. К чему я вспомнил про эту историю? К тому, что платежные системы по закону не имеют права разглашать данные клиентов кому бы то ни было, и это строго. Даже налоговой. Честно говоря, для платежных систем под надзором Британского регулятора Российская налоговая не столь весомый орган. Официальная позиция – данные передаются только по требованию суда. По факту, конечно, может быть всякое. Но я не встречался с подобными случаями. Сообщите мне, если знаете о таком, чтобы мы могли разобрать этот случай более подробно.

Какие сегодня у российских пользователей предпочтения и требования к платежным системам? Какая платежная система, представленная сервисом Baxity, пользуется наибольшим спросом в России? Растет или снижается оборот в российском сегменте? А как там обстоят дела с оборотом в сторону азиатских и европейских букмекеров?

К сожалению, российских, украинских и других постсоветских пользователей в иностранных платежных системах не очень жалуют. Мы уже перестали мечтать о картах. Радовались те, у кого они были давно получены и все еще иногда чудесным образом перевыпускались. Но и их радости настает конец с 1 апреля 2020 года. Карты перестанут работать. Также мы стали замечать, что верификация у европейцев проходит на порядок быстрее, чем у клиентов РФ.

Люди радуются уже самым простым вещам. Только бы аккаунт не заблокировали и можно было наслаждаться депозитами, да получать VIP статусы. Немного абсурдно звучит, правда? Пока в этом плане спросом пользуется Neteller, потому что самый лояльный. Но это скоро прекратится, потому что все тот же FCA… Ни о каком росте тут речи быть не может. Поэтому мы все меньше инвестируем в продвижение на рынках РФ и СНГ и уходим в сторону Европы.

Однако, все еще сохраняется интерес к внутренней системе поощрений в Neteller, где можно возвращать до 1,7% от объема депозитов. Система очень хорошо выстроила отношения с хайроллерами. В Skrill недавно была запущена бонусная программа Knect, которая также увеличила интерес игроков. В ecoPayz изначально выгодные условия по конвертации, да и кэшбек пока неплохой. Я бы сказал интерес равный.

Про азиатских букмекеров сказать не могу, а вот про европейских могу отметить тот факт, что к российским и украинским игрокам также ужесточаются требования из-за их любви к мультиаккаунтингу. Объемы скорее снижаются, так как система безопасности букмекеров становится все сильнее, а это серьезно тормозит рост. Возможно, это противостояние никогда не закончится.

Директива AMLD5 снижает лимит по снятию наличных по картам платежных систем. Это значит, что российские игроки, которые раньше так обналичивали средства, окно возможностей для них скоро закроется. Какие происходят актуальные «движухи» в этой области? Что там будет по закону, что на практике?

Лимиты снижаются для неидентифицированных пользователей. С прошедшими эту процедуру изменений не будет. Это почти никак не скажется на владельцах карт. Проблема только в том, что ни одна Европейская компания не вышлет карту нерезиденту ЕС. Если высылают, значит жди беды. Я бы не советовал рисковать. Есть компании, которые позволяют гражданам РФ и СНГ заказывать карты на европейские адреса, но получить их можно только лично, а это уже не просто. Но есть и другая проблема. Далеко не все из этих карт будут работать на территории РФ. Карты Paysera работают и заказать их пока можно через нас. Но сколько еще это продлится пока не известно. Думаю, что увы недолго.

С 1 мая Skrill и Neteller прекращает обслуживать карты Skrill Prepaid Mastercard и NET+ Prepaid Mastercard вне зоны SEPA, в которую Россия не входит. Какие варианты остаются у игроков на ставках для обналичивания средств посредством банковских карт? Понятно, что российский рынок для Skrill и Neteller размером с горошину. Наверное, рынок Румынии и то будет в десять раз больше.

Схем мало, и они или сомнительные или не простые. Очевидно, что онлайн системы, типа Paysera, которые дают IBAN счет годятся для ввода и вывода в/из игровых площадок. Что дальше делать с поступлением? Вариант 1. Попытаться получить карту Paysera в ЕС и далее пользоваться ей 4 года. Вариант 2. Выводить из Paysera в WMZ и оттуда через обменник обналичивать. Вариант 3. Использовать крипто-сервисы, которые выдают карты.

Что вы думаете по поводу того, что AMLD5 подразумевает создание единого европейского реестра пользователей платежных систем? Я могу себе представить ситуацию, когда по какой-то причине условно Skrill блокирует аккаунт и об этом сразу становится известно другим платежным системам. Согласитесь, здесь возможно масса самых разных негативных сценариев для клиента. Но самое здесь интересное может быть то, что спорить с платежной системой нужно осторожнее, когда та может отправить в центральную базу какие-либо сведения, которые могут послужить будущей проблемой для клиента. Подобное взаимодействие существует у букмекеров. Официально об этом никто не говорит. Но мои достоверные источники это подтверждают.

В директиве AMLD5 говорится о едином реестре пользователей виртуальной валюты. Это не электронные деньги. То есть речь идет о криптовалюте, а не о платежных системах и электронном банкинге. Тут угрозы пока нет. Но очевидно и то, что, пройдя полную верификацию не стоит ожидать, что никто и ничего о вас не знает. Конечно, знают и контролируют ваши транзакции. Но это и не значит, что все передается в налоговую вашей страны, вовсе нет.

Что касается баз букмекеров и обмена информацией, тут вы абсолютно правы. Это работает не только в рамках одной сети, но и идет обмен между сетями. Также рынок поделили несколько крупных антифрод компаний и десяток мелких, к услугам которых прибегают букмекеры. Они тоже “сверяют” пользователей, хотя по закону не имеют права это делать. Выявляя закономерности, они добавляют признаки, по которым клиент становится нежелательным. Соответственно “серый” клиент блокируется почти везде при малейшем подозрительном движении.

Skrill и Neteller открыто пишут в правилах, что имеют право блокировать счет в обеих системах, если будет выявлено нарушение в одной.

PS. Перечитывая наш диалог складывается картина, что мы находимся в большом противостоянии. Игрок против игровой площадки. Наверно так и есть, учитывая, что игровая система в целом против плюсовых игроков. А платежные системы ловят баланс между платформами, клиентами и законодательством, пытаясь угодить каждому. Так что будем подстраиваться под сегодняшние условия и также балансировать между “можно” и “хочется”…

Market Insider