Следующее десятилетие отправит в небытие банковскую систему и к ним же электронные платежные системы

Когда впервые появились электронные платежные системы главная идея заключалась в том, что можно из одной точки земного шара моментально перевести средства в другую точку земного шара, практически из любой страны мира, где есть электричество и Интернет, в любую другую страну мира, где с этим тоже все в порядке, и сделать это в один клик, без заполнения формуляров. К сожалению, мир так устроен, что простой человек не должен привыкать ко всему хорошему. Потому что тогда некоторые люди рискуют остаться без работы, так как всё, что они умеют — это говорить клиентам где какую галочку поставить и что написать…

Следующее десятилетие отправит в небытие банковскую систему и к ним же электронные платежные системыПрошло какое-то время, прогресс неумолим, и банки начали подозревать, что электронные платежные системы им водят по губам вполне себе твердым предметом. Клиенты конкурентов люди, как правило, деятельные, независимые, занятые чем-то по жизни интересным, ценители свободы мысли и действий, постепенно стали сводить общение с традиционным банковским сектором по возможности к минимуму. Оно, конечно, само по себе неплохо иметь возможность пользоваться банковскими картами в бытовом плане. Но когда на каждую транзакцию десять проверяющих, пять тысяч пунктов правил и сто тысяч тонн юридической макулатуры (и с каждым днем ее становится только больше), и по любой транзакции есть повод к чему придраться, да на кой оно нужно такое?! Проще расплатиться за товар или услугу виртуальной валютой с полной уверенностью в том, что денежный перевод точно дойдет до адресата и никто за транзакцию не потребует никаких документов, нотариальных справок, копий свидетельства всех свидетельств; копии того, что вы свидетель; копии того, что были свидетели, как вы были свидетелем…

В сложившейся новой парадигме традиционные банки стали стремительно терять наиболее продвинутых клиентов, которые более не находили для себя большого смысла светить перед каждым клерком с тремя классами образования своими трудовыми доходами и чуть ли ни приводить доказательства и находить аргументы, почему ты, тварь свободно мыслящая, не выбрал нудную работу с восьми до пяти за ипотечные прелести и возможность переплатить за айфон, взятый в кредит, как все нормальные люди, а занимаешься какими-то там ставками, покером, фрилансом. Да как ты посмел?!! В черный список захотел, индивидуалист херов?! А ну, давай, бери бумагу и пиши объяснительную: когда, от кого, с какой целью и на какие цели, тобой был получен перевод денежных средств, на что ты собирался их потратить, где именно собирался осуществить эти траты, как планировал это сделать, с кем советовался, как долго к этому готовился, паскуда ты этакая!..

Банки перестали выполнять беспристрастно исключительно функции по доставке электронного кэша от адресата «А» к адресату «Б». Теперь они должны были выполнять несвойственные им функции еще и надзорного органа, который должен за всем бдеть, а лучше перебдеть, чем недобдеть (ибо отзыв лицензии у банка проблема посерьезнее, чем недовольство какого-то там холопа — да тьфу на него сто раз). И лучше перестараться и заблокировать клиента, у которого самая «страшная» транзакция по счету значилась покупка игровой приставки на ebay (ну очевидно же, все признаки, что это потенциально нехороший человек, «редиска»). Сегодня игровую приставку иностранного производства приобрел (кстати, а чем тебя, товарищ, «Ну погоди!» не устраивает?), а завтра полкило Плутония-239 по карте VISA? В чьей-то распаленной логике как бы два эти события просто не могут не следовать друг за другом. Во всех учебниках по противодействию всему плохому (ПВП) приводится такая распространенная хитрая каноническая схема.

Вскоре банки обнаружили из практики (кстати, не только российские, будем совершенно объективны), что банковское законодательство в принципе позволяет считать деньги вкладчика (клиента) своими. Конечно юридических прав претендовать на собственные же средства в банке никто у вкладчика (клиента) формально не отнимал — претендуй сколько хочешь. Но получить их на руки сможешь только после того, как предоставишь банку полный перечень всех документов, подтверждающих легальное происхождение. В принципе, с точки зрения законности, это может и правильно. Мало ли что, откуда и для кого может прийти в банк. Вот только для ряда совершенно законопослушных граждан, без всяких там намеков на торговлю Плутонием-239, самых обычных фрилансеров, у которых дома не находят миллиарды рублей, которые, может, и ценят свободу мысли и уважают Хемингуэя, но уж точно ничем противозаконным, с точки зрения здравого смысла, даже-даже, именно у этих бедолаг могут и чаще всего возникают различные проблемы с предоставлением банку полного списка запрашиваемых документов, они попросту могут отсутствовать как таковые, по ряду причин.

Следующее десятилетие отправит в небытие банковскую систему и к ним же электронные платежные системы
Картинка носит юмористический характер.

Традиционные банки стали для простого фрилансера огромной бюрократической махиной, от которой можно ожидать чего угодно, как в соответствии с законом, так и в противоречии всякому здравому смыслу. Сегодня банк фрилансеру «он вам не партнер». Конечно не стану утверждать, что для подавляющего большинства всё именно так; зависит от конкретного рода деятельности и общего оборота средств. Если вы занимаетесь вязанием или пишите статьи на заказ, банку на ваши копейки, простите, фиолетово. Хотя, погодите, вдруг вы пишите статьи на тему физических свойств Плутония-239, или вяжете кофты с узором, который гипотетически мог бы кого-нибудь оскорбить, задеть чьи-то чувства, тут как бы уже есть варианты, есть состав приключений, при желании можно поискать и найти. Только бы вы умели вязать и умели складывать буквы в слова, а слова в авторские предложения и мысли.

Востребованность современной банковской системы продиктована двумя во многом искусственно навязываемыми моментами: банковскими картами и возможностью разжиться кредитными средствами, и сберегательной функцией. Концепция банк как надежное место, где можно хранить свои сбережения и получить на них некий процент сверху, лет тридцать назад как себя исчерпала. В мире периодически случается «внезапный» экономический кризис, который одинаково эффективно кроет любые сбережения, вне зависимости от места их дислокации. Конечно, держать деньги дома под матрасом вариант средний, но думать, что в государственном или частном банке они находятся в более надежном месте, юридически защищены какими-то там гарантиями, ну как минимум наивно. Скорее от самого вкладчика они надежно защищены.

С «пластиком» дела обстоят чуть интереснее… он на фиг не нужен, от слова совсем. За последние пять лет у меня от силы было пару-тройку штук ситуаций, когда мне потребовалась банковская карта. Причем в Зеленом банке у меня уже года два как скучает перевыпущенная VISA. Мне иногда звонит с банка девушка, рассказывает как она там, моя карточка с каким-то навороченным чипом, просит прийти и забрать, я обещаю это сделать в самое ближайшее время, кладу трубку и ловлю себя на мысли, что мне только что предложили.. компьютерную игру на DVD. Вот даже доставку заказывать лень.

Понятно, что таких людей как я, которые сами по себе и сами на себя, в обществе пока не так много. Далеко не все зарабатывают на ставках, далеко не всем платят зарплату, допустим, в биткоинах. Традиционные банки еще очень долго будут держаться на людской тяге к консервативным решениям. Однако мир быстро ли медленно, но он меняется, он становится другим и требует к себе иных подходов, требует переосмысления. Всё больше людей в силу своего рода деятельности и прогрессивности мышления, перестают испытывать как прежде необходимость в пользовании традиционными банковскими продуктами, некоторые даже не имеют кредитной истории, например автор этик строк. Такие люди могут жить вполне обособленно от традиционной расчетной системы, не совсем конечно финансовыми отшельниками, но если при походе в Макдональдс им не предложат кредитную карту, они точно не расстроятся по этому поводу.

Понятно, что один вшивый фрилансер, блогер там какой-нибудь, даже миллион тон этой поддиванной пыли, для электронных платежных систем — это вообще ни о чем.

Проблема подкралась откуда ожидать ее было вполне логично. Электронные платежные системы стали… банками. Они приняли существующие на банковском рынке правила игры. Стали точно также блокировать платежи, которые государственные органы сочли нежелательными, блокировать аккаунты по любой надуманной причине, переняли существующие методы и специфику работы банков. И чем крупнее  и популярнее электронная платежная система, тем больше она старается походить на банк. Вы когда-нибудь листали правила PayPal или Skrill?  Понимаю, лишних пять лет жизни у вас нет. Что ни пункт, то начало строки «Мы оставляем за собой право…». Делать всё, что нам вздумается. В пирамидах Сергея Пантелеевича Мавроди было куда больше гарантий забрать свои сбережения. Понятно, что один вшивый фрилансер, блогер там какой-нибудь, даже миллион тон этой поддиванной пыли, для электронных платежных систем — это вообще ни о чем. Остальные сто миллионов между говном и конфеткой разницы не почувствуют, все вкусовые рецепторы давно отбиты пропагандой маркетингом, а салфетки всегда рядом. Ну, предположим, пять миллионов пошлют на уйх такую систему, сочтя ее принципы и правила работы для себя неприемлемыми.. Да ну это в мировых масштабах даже не мелочь, в объективе электронного атомного микроскопа не разглядеть. Skrill с принятием недавних поправок не вступился за клиентов из России, за игроков на ставках, игроков в покер и других гемблеров. Что сделали те и другие, какую модель поведения выбрали? Отказались от его услуг и закрыли свои счета? Еще чего, — ответили, — альтернативы нет. Понимаю, не осуждаю, салфетки рядом.

Альтернативный выбор находится не в любимых закладках браузера, не в сложившихся привычках и устоявшемся стадном поведении. Альтернатива — прежде всего в самосознании. Она в том, чтобы иногда напоминать самому себе, что ты — человек, ты — личность, мать твою, ты права имеешь, который живет не в средневековье, когда за инакомыслие на кострах сжигали видных деятелей науки и творчества, а в веке двадцать первом, высоких информационных технологий и креативного индивидуального мышления. Но если эту самую альтернативу не только не замечать, но и даже не желать для себя чего-то иного.. просто иного, то завтра вы можете обнаружить себя в стоящей очереди на вживление чипа, в котором будут зашиты допустимые алгоритмы поведения, в нашем контексте — финансового. Эти «чипы» уже давно успешно вживлены и работают в большом количестве людей.

Следующее десятилетие отправит в небытие банковскую систему и к ним же электронные платежные системыЯ нисколько не сомневаюсь в том, что следующее десятилетие окончательно отправит в небытие существующую банковскую систему и к ним же электронные платежные системы в том виде, в котором они есть сегодня. Будущего у них нет. Это иссохшие экскременты мамонта, которыми еще пользуются по-старинке прошлые поколения, у которых в своей массе один источник дохода. На кой ляд вам фиатные деньги, когда вы можете расплачиваться за товары и услуги криптовалютой? И без подключения всяких там третьих лиц, у которых вы еще должны отсосать сыскать в коленно-локтевой позе одобрения как именно распоряжаться вашими же собственными деньгами. Могут разрешить, могут не разрешить, могут внести в черный список, могут лишить возможности приобрести квартиру в ипотеку, да масса негативных сценариев.

Одно дело — пользователей поставить в коленно-локтевую, и другое дело — самим в нее впендюриться, ну как бы совсем разные ощущения.

Понятно, что банки и их сателлиты ЭПС и дальше будут продолжать закручивать гайки, вводить все новые и новые ограничения для простых пользователей, это общемировая тенденция и устойчивая сложившаяся практика. Законодательство будет ужесточаться. Возможно примут какой-нибудь закон, который будет обязывать процесс осуществления транзакции, когда пользователь совершает клик на экране, записывать на видео и все эти данные автоматически будут отправляться на какие-то сервера, и обязательно на второй картинке должна быть видна ваша морда, радужка, частота пульса. А суммы свыше 50 евро можно будет отправить только после веб-консультации со службой поддержки банка/эпс, недели через две. Ну это же неудобно, такого точно не будет, — вы мне возразите. Спокойно, товарищи, не волнуйтесь, салфетница всегда рядом, на всех хватит. Клиентская разборчивость — это миф.

Сколько за последнее время некогда приличных и уважаемых от фрилансеров до гемблеров электронных платежных систем поглотили на всю длину, чтобы не лишиться доли рынка в некоторых странах. Или вы думаете, что их пользователи берегут свои гланды? Ну-ка, вспомните, что там верещали брызгая слюной и переходя на истерику некоторые «аналитики» пару лет назад про Skrill? Что это платежка невероятно ориентирована на клиентов и не позволит себе пойти против интересов гемблеров из России. А я тогда сразу сказал — пустит гемблеров в расход. Так и случилось. И теперь вся эта наивная овсянка «верящая в правдивые фотоколлажи» обсуждает на форумах методы пополнения Skrill для азартных игр. И это мы еще не касаемся темы «постукивания» куда надо. Или вы опять забыли как стучит так, что в Нью-Йорке слыхать, «в..мани»? Некоторые системы даже не скрывают, что тарабанят наверх по любому поводу и без. Одно дело — пользователей поставить в коленно-локтевую, и другое дело — самим в нее впендюриться, ну как бы совсем разные ощущения.

Касаясь более актуального для нас с вами вопроса, уже сегодня большая часть азиатских букмекерских контор принимает криптовалюту и советует своим клиентам данный способ как предпочтительный. Да, у него есть свои недостатки и несовершенства, но вопрос их устранения — это вопрос времени, как я уже сказал, вопрос ближайшего десятилетия. Про всякие Skrill, ePayments и прочие платежные системы очень скоро забудем, просто не будет в них никакой потребности. Конечно, для кого-то такая потребность останется и будет существовать всегда. Но в чем основная суть криптовалюты как таковой? Это как бы деньги над деньгами — деньги над системой. И если получится так, что все необходимые товары и услуги можно будет покупать за криптовалюту, ответ очевиден какую в таком случае займут нишу на рынке банки и другие платежные системы с ними сотрудничающие.

Но ведь все развитые государства мира будут бороться с неконтролируемой (обособленной в замкнутую экосистему) криптовалютой. Тут важно понимать вот какой момент. Государства, выступающие против распространения криптовалюты как платежного средства, ведут борьбу вовсе не с самой криптовалютой, — они не хотят терять контроль над определенным сложившемся, понятным и хорошо прогнозируемым мышлением своих граждан, моделью поведения, моделью самосознания. Им глубоко плевать, что какой-то там чувак купит у другого чувака кусок пиццы за десять баксов в биткоинах. Проблема для них в том, что этот чувак, расплатившийся за пиццу криптовалютой, которую намайнил или как-то получил иным способом (законным), вскоре задумается — а зачем ему счет в банке, банковская карта, возможность продать себя в кредитное рабство и с этого «счастливого» момента бояться потерять работу, жить в постоянном страхе подумать так, как ты хочешь подумать, высказать ту мысль, какую хочешь высказать, не опасаясь при этом последствий. С того момента, когда ты становишься финансово независимым, ты перестаешь с подспудным чувством оглядываться назад на предмет того — не сказал ли чего лишнего, что кому-то может не понравиться? Распределенные вычисления не могут внести тебя в черный список, выбить почву из под ног, заблокировать банковскую карту, которой у тебя нет в принципе. Ты свободный человек, свободный участник системы и никто больше не стоит у тебя над душой — ни банк, ни электронная платежная систем, ну а в более широком смысле государство.

Я считаю, что нет достаточных оснований рассматривать криптовалюту как угрозу порядку сложившейся мировой финансовой системы. Дело в психологии, в мышлении и самосознании. Большинство людей,  процентов восемьдесят, сами того хотят, чтобы ими управляли извне, чтобы за них решали, что им смотреть, что слушать, что читать, как распоряжаться собственными финансами. Никакая криптовалюта им не нужна от слова совсем, ну вот как собаке пятая нога. Государство дало талоны на еду, на бензин и на кое-какие шмотки, и на том спасибо. Ну какая там к черту угроза от криптовалюты, когда люди ленятся почитать правила букмекерской/платежной конторы/системы?! Да когда массовое сознание озадачится всей этой темой свободы и прочего, это массовое сознание надо будет как-то переселять на другую планету, потому что Солнце будет жарить Землю до состояния раскаленной сковороды.

Предположим лишатся банки и ЭПС трети своих клиентов. Ну значит будут почаще ставить в коленно-локтевую своих лояльных клиентов, чтобы компенсировать недополученную прибыль. Ну когда это спортлото было в убытках?! Почаще будут писать всякие страшилки как где-то в китайских подвалах была сначала накрыта пацанами в фуражках, а после рухнула очередная криптовалютная биржа, примерно как новости о том, как в попанобуке клиент поставил экспресс с коэффициентом миллион и выиграл миллиард. Вот повезло кому-то, — подумает дурак. Как повезло, что я не вложил в биткоины, — подумает этот же человек.